Okresné správcovské bytové družstvo je správcovským subjektom, ktorý vykonáva svoju činnosť v súlade so zákonom a snaží sa poskytovať vlastníkom bytov a nebytových priestorov bytových domov nachádzajúcich sa v jeho správe vysoký štandard služieb. Jednou z podstatných oblastí záujmu je poistenie bytových domov. Totižto mať poistený bytový dom a hlavne v správnej výške a na potrebné riziká, je povinnosťou vlastníka, teda vlastníkov bytov a nebytových priestorov. Pri výkone správcovskej činnosti na základe zmluvy o výkone správy sa uvedená zákonná povinnosť prenáša na správcu.
Bez ohľadu na tento fakt je z pohľadu ochrany majetku, ale aj z praktického hľadiska, poistenie bytového domu nevyhnutné.
Z dôvodu zmien v úrovni cien stavebných materiálov a práce, ale aj z dôvodu obnovy bytových domov, Okresné správcovské bytové družstvo dôrazne odporúča vlastníkom bytov a nebytových priestorov v domoch, v ktorých sa tak ešte nestalo, venovať zvýšenú pozornosť poisteniu bytového domu hlavne z pohľadu aktuálne stanovenej poistnej sumy.
V prípade zistenia nedostatočnej výšky poistnej sumy je vhodné bezodkladne na tento fakt reagovať, zaradiť problematiku poistenia do programu najbližšej schôdze a v spolupráci s príslušným zamestnancom družstva nastaviť výšku poistnej sumy tak, aby sa bytový dom nedostal do kategórie tzv. „podpoistených“ objektov, pretože v prípade vzniku nepredvídanej udalosti by mal tento stav veľmi vážne následky.
Niekoľko základných informácií:
Poistenie bytových domov je určené pre:
- vlastníkov bytových domov
- spoločenstvá vlastníkov bytov
- správcovské spoločnosti
Dve hlavné zásady pre poistenie bytových domov
- Správne stanovená výška poistnej sumy
Často sa stáva, že zo strany vlastníka sa poisteniu majetku nevenuje náležitá pozornosť a majetok nie je poistený na dostatočne vysokú poistnú sumu. Ide o situáciu, kedy je nehnuteľnosť poistená na nižšiu sumu, ako je jej aktuálna reálna hodnota, za ktorú by sa dala postaviť alebo nadobudnúť porovnateľná nehnuteľnosť v prípade totálnej škody.
Ak nie je bytový dom poistený na aktuálnu hodnotu, poistenie nebude v prípade rozsiahlej poistnej udalosti stačiť na opravu, či obnovu bytového domu.
Vo všeobecnosti sa odporúča prehodnotiť poistnú zmluvu raz za 2-3 roky z dôvodu rastu cien stavebných materiálov a práce na trhu, ale napr. aj po rekonštrukcii bytového domu, či výmene strojných zariadení je prehodnotenie výšky poistnej sumy na mieste, pretože uvedenými krokmi sa celková hodnota nehnuteľnosti zvyšuje.
Pre správne stanovenie poistnej sumy na bytový dom je potrebné zvážiť aká je aktuálna cena spoločných častí a zariadení bytového domu. Do spoločných častí bytového domu patrí napr. obvodový plášť budovy, resp. obvodové múry, strecha, schodisko, výťahy, elektrické a plynové prípojky domu a jednotlivých bytov a ich vnútorné stavebné súčastí. Do kategórie vnútorných stavebných súčastí patria napr. podlahy v bytoch, okná, dvere, sanita, kuchynské linky, vstavané skrine, rozvody, žalúzie, markízy, klimatizačné zariadenia a iné zariadenia, ktoré sú v bytoch zabudované alebo s bytom pevne pripojené.
Z uvedeného vyplýva, že stanovenie správnej výšky poistnej sumy, na ktorú je bytový dom poistený, je veľmi dôležité.
- Správny rozsah poistenia
Druhou dôležitou zásadou je výber poistných rizík a pripoistení, ktoré poistenie pokrýva. Optimálne je poistiť bytový dom komplexne, aby bol chránený v prípade vzniku nepredvídaných udalostí.
Poistné, ktoré obyvatelia bytového domu zaplatia za poistenie rizík je skutočne malé v porovnaní s nákladmi, ktoré môžu vzniknúť v prípade nepoistenej škody.
Majetkové poistenie: zahŕňa ochranu pri živelnej udalosti či požiari, vodovodné škody, vhodné je aj pripoistenie vypratávacích nákladov, ktoré môžu pri poistnej udalosti narásť veľmi vysoko.
Poistenie strojov a elektroniky chráni v prípade poškodenia strojov a zariadení v bytovom dome, ako sú napríklad výťahy, kotolňa či spoločné antény.
Poistenie všeobecnej zodpovednosti kryje škody spôsobené na okolitých budovách, autách, zdraví ľudí.
Poistenie krížovej zodpovednosti zahŕňa škody, ktoré si spôsobia susedia navzájom, napríklad vytopenie.
Nové pripoistenia predstavujú osobitné dojednania, ktoré významne rozširujú krytie pri poistení bytových domov v súvislosti s aktuálnymi rizikami. Sem patria napr.:
- Zodpovednosť vlastníkov bytového domu pri svojpomocnom výkone drobných stavebných prác vykonávaných za účelom úprav bytu alebo nebytového priestoru, škôd spôsobených na predmete poistenia v dôsledku takýchto drobných stavebných prác.
- Škody spôsobené vonkajším vandalizmom vrátane estetických škôd na fasáde, kontajnerových stojiskách alebo detských ihriskách patriacich k bytovému domu.
- Živelné riziko spôsobené búrlivým vetrom nad 60 km/h.
- Krytie fotovoltických zariadení a tepelných čerpadiel za podmienky, že hodnota týchto zariadení je uvedená v poistnej sume nehnuteľnosti. Poistenie sa v takom prípade vzťahuje na rovnaké riziká, ako pri poisťovanej nehnuteľnosti a taktiež na lom stroja alebo elektroniky v rozsahu automatických bonusov.
Poistenie bytových domov – KOMPLEXNE
Poistenie sa vzťahuje na poškodenie alebo zničenie bytového domu, vrátane všetkých jeho stavebných súčastí slúžiacich domu v mieste poistenia.
Poistenie kryje škody v dôsledku:
1/ Požiaru, výbuchu, priameho zásahu bleskom, nárazu alebo pádu lietadla.
2/ Víchrice a krupobitia, povodne a záplavy, zemetrasenia, zosuvu pôdy alebo lavíny, pádu stromov a stožiarov, ťarchy snehu, nárazu vozidla, dymu, nárazovej vlny, výbuchu sopky.
3/ Poškodenia alebo rozbitia skla.
4/ Pôsobenia vody z vodovodného zariadenia.
5/ Krádeže vlámaním, lúpeže, vnútorného vandalizmu po krádeži vlámaním.
6/ Vonkajšieho vandalizmu, búrlivého vetra nad 60 km/h.
Poistenie strojov a elektroniky
Poistenie pre bytový dom sa vzťahuje na materiálne poškodenie alebo zničenie výťahov, elektronických vstupných a garážových brán, domových zvončekov, elektronických vrátnikov vrátane kamerového systému, spoločných antén a satelitov a iných zariadení, a to:
1/ Zlyhaním meracích, regulačných alebo bezpečnostných zariadení.
2/ Konštrukčnou chybou, chybou materiálu alebo výrobnou chybou.
3/ Pretlakom alebo podtlakom pary, plynu alebo kvapaliny, nedostatkom vody v kotloch alebo v zariadeniach na produkciou pary.
4/Odtrhnutím alebo roztrhnutím v dôsledku odstredivej sily.
5/ Chybou obsluhy, nedbanlivosťou.
6/ Nedostatočnou zručnosťou alebo neodborným zaobchádzaním.
7/ Skratom, prepätím, nadprúdom, preskokom, oblúkom, chybou izolácie, indukciou spôsobenou bleskom.
Poistenie sanácie nákladov:
1/ Na demontáž a likvidáciu zničeného zariadenia.
2/ Za prácu nadčas, v noci, za prácu počas zákonných sviatkov, za expresnú prepravu.
3/ Za leteckú prepravu vymieňaných častí.
Stavebné poistenie
- a) kryje škody, ku ktorým dochádza pri realizácii stavby alebo údržbe či rekonštrukcii bytového domu.
- b) spája v sebe výhody poistenia bytového domu, poistenia strojov a elektroniky a zodpovednosti za škodu voči tretím osobám.
Stavebné poistenie sa dojednáva princípom ALL RISK, čiže voči všetkému, čo nie je v zmluve alebo v súvisiacich dokumentoch výslovne vylúčené.
Poistenie je určené pre:
- Stavebníka, developera,
- Investora, majiteľa,
- Hlavného dodávateľa a ostatných subdodávateľov.,
Poistené je budované dielo, či už ide o výstavbu novej budovy alebo rekonštrukciu už existujúcej stavby. Poistenie sa vzťahuje aj na všetky práce súvisiace s prípravou a realizáciou diela, ako aj na použitý či skladový materiál a stavebné stroje.
Zodpovednosť za škodu dojednané v rámci stavebného poistenia znamená, že poskytuje poistné krytie pri škodách vzniknutých uskutočňovaním stavieb a ich zmien, prípravnými prácami k realizácii stavby, remeselnými stavebnými činnosťami, napr. škody na okolitých budovách, autách alebo na zdraví ľudí.